Seguro de responsabilidad civil autónomos: qué cubre y precio

Un seguro de responsabilidad civil es lo que separa un error profesional de una ruina personal. Como autónomo persona física respondes con todo tu patrimonio: no hay separación entre el dinero del negocio y tu casa.

Y aun así, es el gasto que más autónomos posponen. Normalmente hasta que un cliente les manda un requerimiento.

#Qué cubre exactamente (y qué no)

Esta distinción es la que más malentendidos genera.

Sí cubre:

• Perjuicio económico a un cliente por un error, omisión o negligencia profesional. Una asesoría que presenta un modelo fuera de plazo y genera un recargo; un arquitecto cuyo cálculo obliga a rehacer una obra.
• Daños materiales a bienes de terceros. Un instalador que rompe una tubería; un fotógrafo que tira un equipo en una boda.
• Daños personales a terceros. Alguien se lesiona en tu local o por tu actividad.
• Gastos de defensa jurídica y fianzas, que casi siempre se activan antes que la indemnización y que por sí solos justifican la póliza.

No cubre:

• Rehacer tu propio trabajo. Si entregas un diseño mal hecho, rehacerlo es tu problema. Lo que cubre es el daño derivado de ese error.
• Sanciones y multas que te impongan a ti.
• Actos dolosos: lo hecho a propósito nunca está cubierto.
• Incumplimientos puramente contractuales sin daño: no entregar a tiempo, por sí solo, no suele ser un siniestro de RC.
• Tus propios bienes. Eso es un seguro de daños, otra póliza.

#Cuándo es obligatorio

En la mayoría de actividades no es obligatorio por ley, pero hay tres vías por las que puede serlo en tu caso:

1. Por normativa profesional. Colegios profesionales de arquitectos, abogados, aparejadores, médicos, ingenieros y otros lo exigen para ejercer, a veces con capital mínimo fijado.

2. Por normativa sectorial o autonómica. Actividades con licencia de apertura, con público, con manipulación de alimentos, con instalaciones o vinculadas al transporte suelen tenerlo exigido en la ordenanza correspondiente. Varía mucho por comunidad y por municipio: consúltalo en tu ayuntamiento.

3. Por contrato. Y esta es la más frecuente en la práctica. Cada vez más clientes —sobre todo empresas medianas, administraciones públicas y grandes cuentas— exigen certificado de RC vigente para firmar. Muchos autónomos descubren que lo necesitan cuando pierden un contrato por no tenerlo.

#Cuánto cuesta

Los rangos orientativos anuales, para un autónomo sin empleados:

Son órdenes de magnitud, no presupuestos: la prima depende de tu facturación, tu historial de siniestros, tu comunidad y las coberturas concretas.

Un dato que sorprende a mucha gente: para un profesional de servicios sin riesgo físico, la RC cuesta menos que su suscripción de software. La barrera nunca ha sido el precio: es no haberse sentado a mirarlo.

#Las cláusulas que hay que leer

Aquí es donde se decide si la póliza sirve. Cuatro puntos, y ninguno es opcional.

#Delimitación temporal: la más importante

Determina qué siniestros están cubiertos según cuándo ocurrieron y cuándo se reclamaron:

• Cobertura por ocurrencia: cubre hechos ocurridos durante la vigencia, aunque te reclamen años después.
• **Cobertura por reclamación (claims made): cubre reclamaciones presentadas durante la vigencia. Es la más común y tiene una trampa: si cancelas la póliza y te reclaman después por un trabajo de hace tres años, no estás cubierto**.

Busca que incluya retroactividad (cubre hechos anteriores a la contratación) y periodo posterior o de descubrimiento (cubre reclamaciones tras la cancelación). En profesiones donde los errores tardan en aparecer, esto es lo que de verdad estás comprando.

#Sublímites por siniestro y por año

Un capital de 600.000 € "por anualidad" con un sublímite de 150.000 € "por víctima" es una póliza de 150.000 € en la práctica. Lee los tres números: por siniestro, por víctima y por año.

#Franquicia

Lo que pagas tú de cada siniestro. Una franquicia alta abarata la prima, pero si es de 3.000 € y tus riesgos típicos son de 2.000 €, has comprado una póliza que nunca se va a activar.

#Ámbito territorial

Si tienes clientes fuera de España, comprueba que la póliza los cubre. Muchas pólizas base se limitan a España y la UE, y trabajar con clientes de Estados Unidos suele requerir extensión expresa y encarece bastante.

#Cómo contratarla sin perder el tiempo

1. Define tu riesgo real. ¿Cuál es el peor daño que tu error podría causar a un cliente? Ese importe es tu referencia de capital, no lo que te sugiera un comparador.
2. Comprueba si tu colegio o gremio tiene póliza colectiva. Suelen ser bastante más baratas que la contratación individual.
3. Pide tres presupuestos con el mismo capital, la misma franquicia y la misma delimitación temporal. Sin igualar esas tres variables, comparar precios no significa nada.
4. Lee las exclusiones antes que las coberturas. Las coberturas están en el folleto; las exclusiones, en el condicionado general. Ahí está la información.
5. Guarda el certificado a mano. Te lo van a pedir, y siempre con prisa.

#Las otras coberturas que quizá necesites

La RC es la base, pero no es lo único:

• Seguro de daños del local o del material, si tienes equipamiento de valor.
• Ciberriesgo, si manejas datos de clientes. Cada vez más relevante y cada vez más exigido por contrato.
• Baja laboral complementaria, para cubrir la diferencia entre la prestación pública y tus ingresos reales. Como explicamos en la guía de la baja por enfermedad, lo que cobras depende de tu base de cotización, así que revisa la tuya en la guía de cuota de autónomos.
• RC de explotación, distinta de la profesional, si tienes local con público.

Y si estás valorando una sociedad limitada para limitar responsabilidad, ten en cuenta que una buena RC suele ser más eficaz y muchísimo más barata que constituir una SL. Lo comparamos en autónomo o sociedad limitada.

#Preguntas frecuentes

#¿Necesito RC si trabajo desde casa y solo hago servicios digitales?

No es obligatorio, pero el riesgo existe: un error en un desarrollo que provoca pérdidas a tu cliente, una filtración de datos, un consejo que causa un perjuicio económico. Para este perfil la prima es baja y cada vez más clientes empresa la exigen por contrato.

#¿La RC cubre si me equivoco y tengo que rehacer el trabajo?

No. Rehacer tu propio trabajo es un coste tuyo. La póliza cubre el daño derivado de tu error en el patrimonio del cliente, que es una cosa distinta y normalmente mucho mayor.

#¿Puedo contratarla a mitad de año?

Sí, con la prima prorrateada. Pero fíjate en la fecha de efectos y en la retroactividad: si contratas hoy con una póliza de reclamación sin retroactividad, los trabajos anteriores no están cubiertos.

#¿Qué pasa si tengo un siniestro y no tengo seguro?

Respondes con tu patrimonio personal presente y futuro: ahorros, vivienda, embargo de una parte de tus ingresos. Es exactamente el escenario del que protege una póliza que cuesta unos cientos de euros al año.

#¿La RC de mi actividad cubre a mis subcontratados?

Depende de la póliza. Algunas incluyen la responsabilidad por trabajos subcontratados y otras la excluyen expresamente. Si subcontratas con regularidad, exígelo por escrito y pide además que tus subcontratistas tengan su propia póliza.

#¿Es deducible el seguro de RC?

Sí, íntegramente, cuando está vinculado a tu actividad económica. Es uno de los gastos deducibles más claros que existen.